Досудебное взыскание кредитной задолженности

Новости

Чтобы кредитная история всегда была на высший балл и совесть не тревожили телефонные звонки от коллекторов необходимо все платежи по кредиту вносить своевременно. Однако не всегда это возможно в современной реальности. Неожиданная болезнь, сокращение, падение уровня доходов – от этого не застрахован никто. Ситуации когда наступает день платежа, а денег на счету нет встречаются чаще, чем можно предположить. Какие действия можно ожидать от банка, если не просто сформировалась просрочка, а платежи полностью перестали поступать? Когда банк начинает взыскание кредитной задолженности и в каких случаях передает это право в коллекторское агентство?



Любой банк заинтересован в том, чтобы просроченная задолженность начала погашаться и по возможности быстрее. Поэтому сначала начисляется штраф за просрочку кредита, затем начинается досудебное взыскание долгов. Следующим этапом является иск в суд: кредитная задолженность в этом случае взимается через судебных приставов. Все особенности досудебного взыскания описаны в ФЗ от 03.07.16 № 230-ФЗ. Ни банк, ни коллекторы не вправе переступать нормы этого закона.

Как может взаимодействовать банк с должниками

Закон ограничивает меры воздействия взыскателей на должников, с одной стороны – давая в руки первым достаточно большой набор инструментов воздействия, с другой – защищая интересы и конституционные права вторых. Поэтому и банки и коллекторские агентства имеют право:

  • звонить по телефону должнику с 8 часов до 22 часов в будние дни и с 9 часов до 20 часов в выходные и в праздничные, но не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Однако должник должен знать, что учитываются только контакты, когда коллектор или сотрудник банка до клиента дозвонились, передали ему информацию и получили ответ. Любой недозвон или прерванные брошенной трубкой разговоры, звонки, когда клиент не ответил на вопрос, состоявшимися не считаются. В этом случае банк или коллектор могут дозваниваться до получения ответа. Поэтому должнику лучше все-таки ответить на звонок, какую бы информацию он ни сообщил.

  • отправлять смс, электронные письма, голосовые сообщения взыскатель также может 8 часов до 22 часов в будни и с 9 часов до 20 часов в выходные/праздничные дни. Допускается отправка любых сообщений не чаще двух раз в сутки, четырех – в неделю, шестнадцати — в месяц;
  • не больше одного раза в неделю встречаться с должником лично;
  • неограниченное количество раз отправлять письма с напоминаниями о задолженности по почте.

Коллекторы и работники банка, взаимодействуя с должником, должны назвать свои ФИО и организацию, которую они представляют. Все диалоги должны проводится исключительно в корректной уважительной форме.




Любые угрозы при взаимодействии недопустимы. Ответственный сотрудник имеет право предупреждать должника исключительно о законных методах взыскания: о том, что будет осуществлено взыскание долга через коллектора, иск будет подан в суд, об ухудшении кредитной истории, об ограничении выезда за границу или об аресте имущества. Незаконными признаются угрозы жизни и здоровью направленные на самого должника или на членов его семьи, нецензурные ругательства, повреждение имущества, обман относительно суммы долга и прочие аналогичные действия.

Взыскатель имеет полное право узнавать о причинах просрочки, предлагать варианты ее погашения, озвучивать условия и требования по срокам ее погашения, требовать ответа, когда должник собирается ее погасить. Представитель взыскателя имеет полное право договориться о варианте оплаты частями или единым платежом или предложить варианты рефинансирования.

Может ли банк прекратить взаимодействие с должником

Законом определен ряд случаев, когда банк должен перестать вести переговоры с должником:

  • если должник заболел и находится на лечении в больнице;
  • если должника ограничили или вообще лишили дееспособности;
  • если его признали инвалидом 1-ой группы;
  • если начался процесс банкротства;
  • если прошло 4 месяца с момента последнего платежа и должник прислал уведомление об отказе от взаимодействия. Отказ должен быть оформлен по специальной форме предусмотренной законом;
  • если данное уведомление в банк предоставил адвокат по кредитным задолженностям.

В любом из этих случаев банк или коллекторы должны прекратить все попытки взаимодействия с должником. Конечно, при этом с должника не снимается ни долг, ни проценты, а штрафы продолжают начисляться до предела предусмотренного законом. Банк сохраняет полное право инициировать суд по кредитной задолженности. В дальнейшем с должником по кредитной задолженности будут взаимодействовать судебные приставы. Чем это закончится , уже известно: арестовывается имущество, ограничивается выезд за границу, блокируются банковские карты и счета.

Как осуществляется взыскание коллекторскими агентствами

Банк имеет полное право передать данные по просроченному кредиту в коллекторское агентство. С этого момента его специалисты будут заниматься взысканием. По закону сбором долгов могут заниматься получившие специальное свидетельство компании. Для получения свидетельства они должны выполнить ряд требований: в частности иметь уставной капитал не меньше 10 миллионов рублей и подписать договор страхования ответственности в случае причинения убытков должнику. Компания занимающаяся такой деятельностью и удовлетворяющая вышеперечисленным требованиям вносится в государственный реестр коллекторов. За деятельностью коллекторских агентств наблюдает ФССП. С момента, когда договор с долгом передан коллекторам, банк прекращает процесс взыскания.

Способы работы коллекторских компаний аналогичны банковским и регулируются положениями того же закона. Не меняются даже реквизиты для оплаты долга. Агентство может выполнять только информационно-взыскательную работу.



Итог

Запущенный Кредит с просрочками и плохой кредитной историей может привести к негативным последствиям для гражданина. И это не только меры воздействия судебных приставов, но и невозможность взять кредит в дальнейшем. Банки и МФО в некоторых случаях работают с должниками с плохой кредитной историей, но при этом рассматриваются особенности ее ухудшения. Банк или МФО могут выдать займ человеку, у которого плохая КИ сформировалась в результате возникновения просрочек, но на текущий момент они все погашены. И даже в этом случае кредитозаемщик может рассчитывать только на небольшие суммы займа и под более высокий процент. Если же в КИ фигурирует непогашенная задолженность вероятность одобрения кредита стремится к нулю.

Как таковой срок давности по кредитной задолженности в случае ее непогашения в кредитной истории длится не меньше 10 лет. 10 лет у незадачливого заемщика будет черная метка в КИ убрать которую будет практически невозможно. Поэтому лучшее решение в такой ситуации – все-таки контакт должника с банковским сотрудником или коллектором и поиск выхода из сложившейся ситуации. А выход есть в любом случае: погашение небольшими суммами, рефинансирование задолженности и даже запущенный процесс банкротства. Если же у вас не получается конструктивный диалог с взыскателем, всегда можно обратиться к адвокату по решению кредитных проблем.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *